Bonita žadatele o půjčku je něco, s čím se setká každý, kdo potřebuje půjčit peníze. Tento pojem ze všeho nejvíce používají banky, které bonitu žadatele důkladně prověřují. Ve své podstatě je to jakési skóre, které říká, zda jste vhodným žadatelem o půjčku a budete schopni splácet své závazky.
Avšak pozor, úvěry dnes neposkytují jen banky, ale také soukromé instituce či přímo lidé, jedná se o sektor nebankovních půjček, který má lehce jiná pravidla než bankovní sektor, přestože je korigován právě Českou národní bankou.
Nebankovní půjčky jsou často hotovostní, což žadatelé o půjčku vnímají jako plus. Podívejte se ale také na nevýhody těchto půjček, kterých není málo.
Co je to bonita žadatele a co všechno zahrnuje
Bonita žadatele o půjčku je ve své podstatě vypočtené úvěrové riziko, které nese ekonomický subjekt, v tomto případě věřitel. Riziko spočívá v tom, zda dostane své peníze zpět, tedy jestli je jako žadatel o půjčku splatíte dle sjednaných podmínek.
Bonitu nejčastěji posuzují banky, ale neznamená to, že každá banka vyhodnotí bonitu žadatele o půjčku stejně. Každá banka má proces vyhodnocení rizika nastavený lehce jinak. Může se tedy stát, že zatímco jedna banka vám žádost o úvěr zamítne, druhá vám bez problémů peníze půjčí. Podobně to platí také v případě nebankovních půjček.
Rozhodnutí o bankovních úvěrech je ze zákona trochu přísnější než jiné půjčky, ale také pro vás představují menší riziko – přestože dnes to nemusí být nutně pravidlem. Pomocí bonity se často řídí také úrok – platí, že čím je bonita žadatele o půjčku nižší, tím větší je úrok. Výsledná bonita je stanovena během úvěrové analýzy, které je součástí celkového úvěrového procesu. Celkově se hodnotí tato kritéria:
- právní poměry žadatele
- úvěrová způsobilost žadatele
- osobní důvěryhodnost žadatele
- hospodářská a finanční situace
- věk
- pohlaví
- vzdělání
- profese
- rodinný stav
- trvalé příjmy
- pravidelné výdaje
- celková úvěrová historie
- platební morálka v uplynulých letech
Na základě těchto údajů banka stanoví výslednou bonitu. Některé body budete muset doložit, jiné si ověří sama, například pomocí Centrálního registru úvěrů České národní banky. Ten shromažďuje informace o úvěrech a také dlužnících od všech českých bank, případě i poboček zahraničních bank, které v Česku působí.
Mezi nejoblíbenější nebankovní půjčky patří zejména: Zonky, Zaplo, Kamali, Provident, VIASMS, ProfiCredit nebo Home Credit
Jak na bonitu nahlíží poskytovatelé půjček?
Nahlížení na bonitu žadatelů o půjčku je různé. Jak jsme zmínili, jednotlivé banky nahlíží na bonitu různé, i když některé kroky v průběhu skóringu udělat musí, protože jim to nařizuje Česká národní banka. Ve výsledku jde jen o to, jak moc velké je banka ochotna nést riziko – a právě to se u každé banky liší.
Zároveň u každého aspektu, který hodnotí, mají banku nějakou váhu. Ta vyjadřuje, jak moc je pro ně tento aspekt důležitý. Zatímco pro jednu banku tak nemusí hrát počet dětí roli, jiná může na tento údaj klást velký důraz.
Od doložených příjmů žadatele se také vždy musí vypočíst takzvaný prvek životního minima, ten je u každého individuální. Jedná se o hranici, která vám například v případě neplacení nesmí být měsíčně stržena exekutorem.
Pokud je vaše bonita dobrá, využijte některé z půjček pro bonitní klienty. Vyznačují se menšími úroky a větší bezpečností pro obě strany.
Kromě už zmíněného Centrálního registru úvěrů České národní banky, existují také další registry, které jsou provozovány soukromými subjekty. Banky je často využívají, ale stejně tak i nebankovní poskytovatelé půjček. Nevýhodou těchto registrů je, že se do nich dostanete poměrně snadno – stačí se jednou opozdit s platbou u operátora za mobilní paušál. Například kvůli částce 500 Kč, pak může být vaše bonita rapidně nižší.
- Bankovní registr klientských informací
- Nebankovní registr klientských informací
- SOLUS
Nebankovní poskytovatelé půjček a bonita
Mnohem jednodušší je získat půjčku u nebankovních poskytovatelů úvěrů. Ti většinou nemají tak vysoká kritéria jako banky a půjčí vám mnohem snáz. Dříve platilo, že nebankovní půjčky jsou vysoce rizikové a jejich půjčky mají příliš vysokou úvěrovou sazbu. Dnes je situace jiná, nebankovní půjčky často mohou konkurovat výhodností klasickým bankám, přesto je ale potřeba mít se na pozoru – přestože tento segment reguluje přímo Česká národní banka. Doporučujeme si dobře pročíst recenze nebankovních půjček.
Detailní profesionální recenze nebankovních půjček pro vás pravidelně tvoříme. Půjčky hodnotíme a porovnáváme, podívejte se na náš rychlý srovnávač půjček. Ihned se dozvíte tu nejvýhodnější.
Může si běžný člověk ověřit bonitu?
Samozřejmě, ze všech registrů si můžete vyžádat výpis. Většinou naleznete formulář s žádostí o výpis z úvěru přímo na webových stránkách provozovatele, tedy samotného registru. Nejčastěji tam bývá také podrobný návod, jak formulář správně vyplnit, abyste obdrželi výpis.
Získání výpisu z registru lze také získat osobně na počkání, případně poštou. Cena za výpisy se pohybuje okolo 200 Kč, SOLUS je o něco levnější, výpis pomocí SMS vás vyjde na 99 Kč, poštou rovněž 200 Kč.
Jak zvýšit bonitu žadatele o půjčku?
Bonitu žadatele o půjčku je možné zvýšit různě. Stačí vylepšit jedno z konkrétních kritérií, kterými se především banky řídí. Pokud budete mít lepší práci a zvýší se vaše výplata, budete mít i lepší bonitu. Stejně tak pokud máte více půjček a jiné splatíte, nebo v případě, že zlepšíte svou životní úroveň. Na druhou stranu existuje i možnost, jak svou bonitu zvýšit ihned – nejběžnější a nejrychlejší možností je mít spolužadatele o úvěr, případně ručitele.
Spolužadatel zvýší šanci na půjčku více, protože je za půjčku zodpovědný stejně jako vy. Ručitel za vás sice ručí, ale primárně musí banka požadovat splavení po úvěrovém dlužníkovi, až jestliže nedostojí svému závazku, může vyzvat ručitele – což může být někdy obtížné.
Než zažádáte o úvěr, přemýšlejte o své bonitě
Bonita žadatele je, jak můžete vidět, většinou faktor, který nejvíce rozhoduje. Pokud se rozhodnete žádat o půjčku a víte, že vaše bonita není nejlepší, doporučujeme se nejdříve poohlédnout po recenzích a zkušenostech.
Můžete tak lehce zjistit, kde máte největší šanci a neztrácet tak zbytečně čas obcházením bank. V každé z nich budou požadovat různé dokumenty, kterými musíte doložit například příjem a podobně. To všechno je časově velmi náročné.
